Fondo de emergencia o inversión: ¿qué hacer primero?

Cuando comienzas a organizar tus finanzas personales, es normal preguntarse qué conviene hacer primero: ¿crear un fondo de emergencia o empezar a invertir?

Ambas decisiones pueden ayudarte a fortalecer tu estabilidad financiera, pero tienen objetivos distintos. Mientras que un fondo de emergencia te permite enfrentar imprevistos sin comprometer tu presupuesto, invertir puede ayudarte a construir patrimonio a mediano y largo plazo.

Entonces, ¿por dónde empezar? En general, lo recomendable es contar primero con una reserva para imprevistos y después destinar gradualmente una mayor parte de tus recursos a inversiones.

La clave está en darle un propósito a tu dinero y tomar decisiones de acuerdo con tus necesidades y objetivos financieros.

¿Qué es un fondo de emergencia y para qué sirve?

Un fondo de emergencia es una cantidad de dinero que reservas exclusivamente para cubrir gastos imprevistos que pueden afectar tu presupuesto.

Su objetivo principal es darte liquidez cuando más la necesitas, para que no tengas que endeudarte ni retirar tus inversiones antes de tiempo.

Por ejemplo, puedes utilizarlo ante situaciones como:

• Una emergencia médica.
• Una reparación urgente de tu automóvil o vivienda.
• La pérdida temporal de empleo.
• Una reducción inesperada de ingresos.
• Un gasto familiar indispensable que no habías contemplado.

A diferencia de una inversión, el fondo de emergencia no busca principalmente generar grandes rendimientos, sino mantener tu dinero disponible para protegerte ante imprevistos.

¿Cuánto dinero debes tener en un fondo de emergencia?

De acuerdo con la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (CONDUSEF), se recomienda que un fondo de emergencia cubra entre tres y seis meses de gastos esenciales. La cantidad que necesitas depende de tus gastos mensuales, estabilidad de ingresos y responsabilidades económicas.

Para calcular cuánto necesitas, considera gastos como vivienda, alimentación, servicios, transporte, salud y pagos indispensables.

La fórmula es sencilla:

Gastos esenciales mensuales × meses de cobertura = fondo de emergencia

Por ejemplo, si tus gastos básicos son de $20,000 pesos mensuales.

Esta sería la cantidad que necesitarías ahorrar según el periodo de cobertura que quieras tener:

• Cobertura de 3 meses: $60,000 pesos.
• Cobertura de 4 meses: $80,000 pesos.
• Cobertura de 5 meses: $100,000 pesos.
• Cobertura de 6 meses: $120,000 pesos.

Esto significa que tu meta inicial podría situarse entre $60,000 y $120,000 pesos, dependiendo del nivel de protección financiera que necesites.

No tienes que reunir toda esa cantidad de inmediato. Puedes comenzar con aportaciones mensuales y aumentar tu reserva gradualmente.

Fuente: CONDUSEF, recomendaciones para crear un fondo de emergencia.

¿Dónde guardar tu fondo de emergencia?

Una vez que sabes cuánto necesitas ahorrar, el siguiente paso es elegir dónde mantener ese dinero.

La mejor alternativa no siempre será la que ofrezca la mayor tasa de rendimiento, sino aquella que combine seguridad, liquidez y facilidad de acceso.

Antes de elegir, considera tres aspectos principales:

1. Liquidez

Tu dinero debe estar disponible cuando lo necesites. Evita comprometer todo tu fondo en instrumentos con plazos obligatorios o restricciones de retiro.

2. Seguridad

El objetivo de un fondo de emergencia es proteger tus recursos ante imprevistos. Por eso, busca alternativas que te permitan preservar tu capital y evita exponer este dinero a inversiones de alta volatilidad.

Una opción es elegir instituciones financieras reguladas, como Banco Covalto, cuyas cuentas y productos de inversión bancaria elegibles cuentan con la protección del Instituto para la Protección al Ahorro Bancario (IPAB) por hasta 400 mil UDIS, equivalentes a más de $3 millones M.N. Esta protección brinda un respaldo adicional a tus ahorros y te permite administrar tus recursos con mayor confianza.

3. Rendimiento

Elegir una alternativa que genere rendimientos puede ayudarte a reducir el impacto de la inflación en tus ahorros y a conservar el valor de tu dinero. Antes de tomar una decisión, compara las tasas de rendimiento, las comisiones, los plazos y las condiciones de disponibilidad de cada opción.

Puedes considerar cuentas bancarias de ahorro o instrumentos financieros de bajo riesgo, siempre tomando en cuenta tus necesidades de liquidez y tus objetivos financieros.

Si ya cuentas con un fondo de emergencia, puedes dar el siguiente paso y explorar alternativas de inversión a largo plazo, como las que ofrece Covalto, con plazos de hasta 3 años. Estas opciones pueden ayudarte a planificar el crecimiento de tu patrimonio, mientras mantienes separado el dinero destinado a imprevistos.

Recuerda: el objetivo de tu fondo de emergencia es proteger tu estabilidad financiera y brindarte tranquilidad ante situaciones inesperadas, no maximizar los rendimientos. Por eso, es importante mantener estos recursos disponibles y diferenciarlos de tus inversiones.

¿Qué conviene primero: ahorrar para emergencias o invertir?

En la mayoría de los casos, conviene comenzar con un fondo de emergencia y después incrementar gradualmente tus inversiones.

¿Por qué?

Imagina que tienes $30,000 pesos disponibles y decides invertirlos completamente para cumplir un objetivo dentro de cinco años.

Tres meses después necesitas $25,000 pesos para cubrir un gasto médico inesperado.

Si no cuentas con un fondo de emergencia, podrías tener que retirar anticipadamente tu inversión, asumir posibles pérdidas o recurrir a financiamiento.

En cambio, si tienes una reserva disponible, puedes cubrir el imprevisto sin modificar necesariamente tu estrategia de inversión.

Esto es especialmente importante cuando realizas inversiones a largo plazo, ya que disponer del dinero antes del horizonte previsto puede afectar tus resultados.

Un fondo de emergencia te permite separar las necesidades inmediatas de los objetivos futuros.

Fondo de emergencia vs. inversión: principales diferencias

Aunque ambos forman parte de una estrategia de finanzas personales, tienen propósitos distintos.

Fondo de emergencia

• Objetivo: cubrir imprevistos.

• Disponibilidad: alta.

• Horizonte: corto plazo.

• Riesgo: se busca mantenerlo bajo.

• Prioridad: proteger tu estabilidad financiera.

Inversión

• Objetivo: construir patrimonio.

• Disponibilidad: depende del instrumento.

• Horizonte: mediano o largo plazo.

• Riesgo: varía según la alternativa.

• Prioridad: buscar crecimiento del capital.

La diferencia principal radica en que el fondo de emergencia protege el dinero para necesidades inmediatas, mientras que la inversión busca hacer crecer tu capital a lo largo del tiempo, aunque sus resultados no están garantizados.

Por eso, ambos pueden formar parte de una estrategia financiera bien organizada.

¿Cuándo es buen momento para comenzar a invertir?

Si estás explorando opciones de inversión para principiantes, hay algunas señales que pueden ayudarte a identificar si estás preparado para dar ese paso.

Por ejemplo:

• Conoces cuánto ganas y cuánto gastas cada mes.
• Tienes identificadas tus obligaciones financieras.
• Cuentas con una reserva inicial para emergencias.
• Puedes destinar dinero que no necesitarás para gastos cotidianos.
• Tienes objetivos financieros concretos.
• Comprendes que toda inversión implica algún nivel de riesgo.

Antes de elegir dónde invertir, también es importante definir el plazo durante el cual puedes mantener tu dinero invertido y tu tolerancia al riesgo.

No es lo mismo invertir para un objetivo que deseas alcanzar dentro de dos años que para uno que tienes previsto dentro de quince.

¿Qué debes evaluar antes de realizar inversiones a largo plazo?

Las inversiones a largo plazo pueden ayudarte a avanzar hacia distintas metas financieras, pero elegir una alternativa requiere analizar más que su rendimiento esperado.

Considera los siguientes factores:

• Tasa de rendimiento: permite conocer el rendimiento que ofrece o ha generado un instrumento, según corresponda. Revisa si la tasa es fija, variable, estimada o histórica.
• Riesgo: identifica la posibilidad de que los resultados sean diferentes de los esperados o de que exista pérdida de capital.
• Plazo: considera cuánto tiempo puedes mantener tu dinero invertido sin necesitarlo para otros gastos.
• Liquidez: verifica qué tan fácil es recuperar tus recursos y si existen restricciones o costos por retiro anticipado.
• Inflación: analiza si el rendimiento que podrías obtener sería suficiente para compensar la pérdida de poder adquisitivo del dinero.
• Diversificación: distribuir recursos entre distintos instrumentos puede ayudar a reducir la concentración del riesgo, aunque no elimina la posibilidad de pérdidas.

Una buena estrategia comienza por conocer tus necesidades y seleccionar alternativas compatibles con tus objetivos financieros.

Construye primero estabilidad y después crecimiento

Tener un fondo de emergencia y comenzar a invertir no son decisiones opuestas. Son dos pasos que pueden complementarse dentro de una estrategia financiera.

El primero te ayuda a estar preparado frente a imprevistos; el segundo te permite trabajar en objetivos de mediano y largo plazo.

Antes de buscar la tasa de rendimiento más atractiva, considera qué necesitas de tu dinero, cuándo podrías utilizarlo y cuánto riesgo puedes asumir.

En Covalto creemos que tomar decisiones financieras informadas es parte de construir un futuro con mayor estabilidad. Conocer tus opciones, planificar tus recursos y establecer metas claras puede ayudarte a avanzar con mayor confianza.

El primer paso no es necesariamente invertir más, sino darle a cada parte de tu dinero un propósito.

‍